Как в страховании

Содержание

Страхование в России изнутри (часть 2 Как это работает)

Как в страховании

В первой части я рассказал как страховой рынок формировался и куда движется. Страхование в России изнутри (часть 1 История)

Теперь я расскажу о том, как этот рынок работает и как должен работать на зарубежном примере.

Начнем с примера: Допустим вы средний американский гражданин в среднем американском городке.

Ваш дом застрахован потому, что находится в залоге у банка (а даже если не находится это может быть обязательно в вашем районе). Ваша машина и машина вашей жены застрахованы потому что это обязательно и потому что взяты в лизинг.

Ваша жизнь застрахована, потому что кредиты, а куда без них.

Медицинская страховка позволяет вам и вашей семье лечиться в приличного уровня клинике Кроме того вы наверняка страхуете свою ответственность перед соседями и возможно даже  застраховано домашнее животное.

Кроме того, компания, где вы работаете страхует свое имущество, ответственность перед третьими лицами, перед потребителями и еще перед работниками и так далее в зависимости от сферы деятельности.

К чему это я, а к тому страхование проникло повсеместно, объем рынка колоссален, и средний потребитель тратит на страхование заметную часть своего дохода. При этом даже не обязательные виды страхования, воспринимаются потребителями как обязательные.

В каждом городке есть 1 или несколько страховых агентств, которые предлагают местным жителям пакеты услуг в зависимости от их дохода. При этом расходы на страхования чаще всего будут списываться ежемесячно с вашей кредитной карты.

Страховой агент это низшее звено, он должен ориентироваться в тех программах, которые предлагает. Это коробочные продукты, на содержание и стоимость которых он никак не влияет. Это довольно низкоквалифицированная работа, которая требует недолгого обучения для получения сертификата.

Страховое агентство может принадлежать напрямую страховой компании и тогда предлагает только ее или страховому брокеру, компании которая может формировать свои пакеты из предложений нескольких компаний. Страховой брокер как компания собирает деньги с потребителей и переводит их в страховую компанию за минусом своего вознаграждения.

С юридическими лицами брокер работает за фиксированное в договоре вознаграждение (fee), то есть получает деньги и является представителем клиента, а не страховой компании.

Страховой брокер – как работник, это следующий уровень компетенции, требующий  уже образования уровня колледжа.

Наконец на верхушке находится страховая компания, которая разрабатывает продукты и определяет их стоимость (андеррайтеры), проводит математический анализ на основе статистики (арктуарии) и инвестирует полученные и накопленные резервы.

На этом уровне работают специалисты с университетским образованием и дополнительными курсами и сертификатами по своей области.

Инвестиционная деятельность является основным источником их прибыли, поэтому компания может выплачивать больше чем собирает и оставаться прибыльной.

Застрахованные риски частично передаются на следующий уровень, глобальным перестраховщикам, например для защиты от масштабных природных катастроф. Страховые компании также выпускают различные ценные бумаги, перекладывая риски на инвесторов (см. фильм Игра на Понижение).

Почувствовали масштаб? Одна средней руки американская страховая компания больше, чем весь российский страховой рынок. А капитализация и резервы крупных игроков больше всего российского фондового рынка.

За всю свою жизнь американский потребитель, будучи застрахованным со всех сторон, вряд ли хоть раз пообщается со страховой компанией. Разве, что произойдет сомнительный случай и приедет сотрудник для проведения расследования.

Что же имеем мы в России на сегодняшний день, на контрасте с вышеописанным примером:

Ключевое слово – ЖАДНОСТЬ. Основным источником прибыли российских страховых компаний являются страховые премии которые платят клиенты. Эти премии превращаются в резервы, а креативные финансисты превращают резервы в личные средства акционеров. Почему? Потому что мы живем в России, и если ты не заберешь свои деньги сейчас, то их заберет кто-то другой.

Из этого следует что чем больше ты собрал денег, тем больше заработал. Значит нужно больше продавцов и агентов, любых качество не имеет значение. Тариф тоже не имеет значения, во-первых потому, что статистика не работает (слишком маленький % застрахованных), а во-вторых всегда найдется тот, кто застрахует дешевле.

Как же выжить, если твои резервы на будущие выплаты существуют только на бумаге. Очень просто: отдать большую часть (до 99%) риска в перестрахование.

Подавляющее большинство компаний оставляют на себе риск не превышающий 0,5-1 млн долларов по одному случаю. То есть страховые компании в России по сути аналог страхового брокера за границей.

их задача получить тариф по которому они отдадут риск, продать дороже и оставить себе разницу.

Из этой схемы выпадает автострахование, оно дает большие и быстрые деньги, но перестраховать каждую машины вы не можете. Можете отдать в перестрахование риск урагана или града например, когда от одного события пострадает множество машин. Поэтому автострахование это всегда пирамида, оно приносит прибыль пока растет и пока приток новых клиентов закрывает убытки старых.

Конечно, не все такое черное, есть и те кто пытается строить здоровую систему, но даже здоровая система не  крайне болезненно реагирует на удвоение стоимости запасных частей в результате скачка курса.

Или доначисление миллиардных налогов, просто потому что у инспектора тоже план. А еще аппетиты банков растут с каждым годом. Короче можно быть честным и правильным, но это экономически нецелесообразно.

В конце данной части, я вкратце расскажу о том как работали страховщики-схематозники, коих сейчас почти не осталось.

Существовало 3 основных типа схем: на страховании жизни, на страховании имущества и на перестраховании. Первые основывались на том, что расходы на страхование позволяли уменьшать налогооблагаемую базу.

Например, расходы на страхование имущества уменьшают базу, значит надо просто потратить большую часть прибыли на страхование, а потом вывести эти деньги из страховой компании, а можно было еще отправить их в перестрахование за границу и сразу получить свою прибыль там.

Сейчас путем различных ограничений этот рынок практически прикрыли, а раньше этим занимались десятки, а может и сотни маленьких компаний, которые именовались страховыми.

Хотя среди них были и реальные гиганты своего дела, но они ушли в прошлое.

В следующей части я планирую рассказать о внутреннем устройстве типичной российской страховой компании и что за люди в них работают.

Источник: https://pikabu.ru/story/strakhovanie_v_rossii_iznutri_chast_2_kak_yeto_rabotaet_7720646

Страхование — что это: определение, что оно представляет собой, описание простыми словами

Как в страховании

Непредвиденные ситуации, приводящие к финансовым тратам, могут возникнуть в любую минуту. Как защитить себя от их последствий? Страхование это позволяет сделать довольно просто. При таком происшествии страховая компания компенсирует необходимые затраты. Рассмотрим подробнее, что из себя представляет данная сфера отношений и как она работает.

Что такое страхование

Существуют различные определения и значения понятия «страхование».

В общем смысле страхование представляет собой специфическую экономическую отрасль, которая призвана осуществить защиту финансовых интересов физических и юридических лиц в различных ситуациях.

Данный вид отношений является способом обезопасить материальные интересы участников страхового рынка от угроз, которые носят необязательный характер. Именно в этом и заключается суть страхования.

Обеспечивается такая защита за счет формируемых денежных фондов, которые аккумулируют средства, уплачиваемые в виде страховых взносов. Именно из них производятся выплаты в случае наступления неблагоприятных событий.

Какая это сфера деятельности

Страхование – это сфера финансовой деятельности, суть которой заключается в объединении средств множества людей для того, чтобы покрыть убытки любого из них при возникновении вероятностных событий. Посредником в данных отношениях, звеном, отвечающим за накопление денег и их выплату пострадавшим, является страховая компания.

Таким образом, страхование означает систему, позволяющую физическим лицам и организациям с помощью внесения платежей в страховые фонды, возместить понесенный ущерб в результате негативного воздействия внешних факторов.

ИНТЕРЕСНО! С помощью страхования индивидуальные риски переносятся на более широкий круг лиц, а страховые фирмы получают дополнительный доход от размещения собранных средств в различные инвестиционные проекты.

Зачем нужно страхование

В жизни каждого человека существует огромное количество рисков, вызывающих финансовые потери: встречаются разнообразные опасности, влияющие на жизнь, самочувствие, собственность. Привести к ним могут различные явления и их последствия, связанные или нет с деятельностью людей.

Вероятностная опасность связана с понятием риска. Риск выражает собой будущие отрицательные последствия любого события, которые могут обернуться одним из трех направлений:

  • последствия события окажутся благоприятными;
  • последствия события будут нулевыми (не приведут ни к какому результату);
  • последствия окажутся негативными и приведут к убыткам.

Риск связывают именно с третьим направлением возникающих последствий любого события. Он приводит к появлению ущерба, который возможно измерить в материальном выражении (в отличие от риска).

Именно наличие разнообразных рисков и возникновение вероятности ущерба привели к появлению системы защиты от таких случайностей. Общество стало применять различные методы для прогнозирования рисков, что сделало возможным уменьшить их отрицательные последствия, а именно компенсировать ущерб. Одним из самых эффективных способов управления рисками является страхование.

Страхование дает возможность нести общую ответственность множества членов общества за ущерб, который может понести любой из них. Делается это за счет специального денежного фонда, который имеется у страховой организации и формируется за счет платежей всех участников.

Таким образом, страхование выполняет следующие функции:

  • Рисковую. Страхование позволяет избежать финансовых потерь, возникающих в результате реализации рисков. Предприятие страхования берет ответственность за их происшествие в обмен на поступление страховых взносов.
  • Предупреждающую. Страховые организации ведут деятельность по предупреждению и минимизации последствий негативных происшествий. С этой целью ими формируются специальные фонды предупредительных мероприятий.
  • Контрольную. Данная функция проявляется в создании и использовании средств специальных фондов строго по целевым направлениям.
  • Сберегательную. Такая функция реализуется благодаря существованию специальных накопительных страховых программ, позволяющих клиентам сохранить и приумножить их средства.

Разновидности страхования

В действующем законодательстве определены виды страхования, имеющие разнообразные основания для дифференциации. Наиболее часто можно встретить определения обязательного и добровольного страхования, а также классификацию в зависимости от объектов договоров:

  • личное;
  • имущества;
  • ответственности;
  • предпринимательских рисков.

Добровольное и обязательное страхование

Первый вид основывается на добровольном согласии всех сторон договора на его оформление. При этом имеется возможность самостоятельно выбрать перечень необходимых услуг и оговорить индивидуальные условия.

ВАЖНО! Организация не имеет права обязывать клиента в приобретении тех или иных услуг под предлогом отказа оформления договора.

Условия и обязанность обязательного страхования регламентируются положениями законодательных документов. Не заключение таких договоров может спровоцировать наступление ответственности. Примером такого страхования является ОСАГО, обязательное для всех автолюбителей.

Другие виды страхования

Классификация на основании объекта зависит от того, на что направлена страховка. В случае имущества – это материальные вещи. При страховании жизни – это жизнь и физическое состояние человека. Когда страхуется ответственность, снижаются риски за причиненный вред другим людям.

Личное страхование

В таком виде организация принимает на себя ответственность осуществить выплаты при наступлении событий, приведших к смерти или вреду состояния застрахованного.

Такими программами являются:

  • жизни;
  • от несчастных происшествий;
  • врачебной помощи;
  • обеспечения по достижению определенного возраста;
  • на случай утраты работоспособности.

Страхование имущества

В такой ситуации происходит защита материальных ценностей от рисков:

  • возгорания, потопа и других стихийных происшествий;
  • проблем с инженерными системами домов;
  • порчи ценностей другими людьми;
  • кражи и др.

При этом застраховать свое имущество может любой человек или предприятие. А если произойдет событие, предусмотренное соглашением, компания-страховщик обязуется выплатить понесенный ущерб.

Договора ответственности

В данном случае происходит защита финансовых интересов лиц, связанная с необходимостью возмещения нанесенного ими ущерба другим людям. Если случится так, что вы нанесете непреднамеренный вред состоянию другого человека или его вещам, выплаты производит страховая компания.

Защита предпринимательских рисков

Такой вид предусматривает защиту от понесения убытков или неполучения доходов от ведения бизнеса при условии невыполнения другими сторонами своих обязательств или возникновения ситуаций, не зависящих от владельца.

Правовое регулирование страхования

Основными актами, регулирующими страховые отношения, являются ГК РФ и Закон РФ № 5015-1. Также в данной сфере имеют силу и другие нормативные акты, такие как:

  • Указ Президента «Об обязательном личном страховании пассажиров».
  • Документы МинФина «О территориальных органах страхового надзора», «Правила формирования страховых резервов», «Условия лицензирования страховой деятельности» и др.

Таким образом, сущность страхования заключается в защитите от воздействия разнообразных факторов, вызывающих негативные последствия. Ответственность за них берет на себя страховая организация.

Источник: https://gidpostrahoe.ru/o-strahovanii/chastye-voprosy/strakhovanie-eto.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/gidpostrahovke/strahovanie--chto-eto-opredelenie-chto-ono-predstavliaet-soboi-opisanie-prostymi-slovami-5e29fa153642b600ae5da371

Как оформить договор страхования

Как в страховании

Есть много ситуаций, когда нам нужна страховка: когда покупаем автомобиль, оформляем потребительский кредит, едем за границу. В этой статье разберем, какие виды страхования бывают, на что обратить внимание в договоре страхования и когда страховая может отказать в страховой выплате.

Георгий Шабашев

любит страховаться

Это соглашение в письменной форме между страхователем и страховой компанией. Страхователь — это физическое или юридическое лицо. По договору он платит компании страховую премию. Если наступает страховой случай, страховая компания компенсирует ущерб в пределах страховой суммы по договору. Страховая компания — юридическое лицо, у которого есть лицензия Банка России на страхование.

К страховым случаям относятся разные события, которые указаны в договоре. Например, можно застраховать квартиру от кражи, аварии в ванной у соседей сверху, пожара и других рисков. Все это потенциальные риски, которые в случае соблюдения условий договора становятся страховыми случаями.

Имущественное страхование охраняет риски, связанные с имуществом: автомобилем, недвижимостью или платьем от Луи Вюиттона. Жизнь любимой собаки тоже попадает под этот вид страхования.

Но в любой страховой компании могут быть исключения. Например, страховка может не распространяться на драгоценные металлы в слитках, рукописи и чертежи или животных.

Перечень того, что компания не страхует, обычно указан в правилах страхования.

Личное страхование защищает от непредвиденных расходов, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного лица. Например, можно застраховаться от травмы, заболевания, инвалидности и даже смерти.

Ответственность страхуют, когда есть риск причинить ущерб третьим лицам или их собственности. Например, ОСАГО страхует ответственность водителя перед третьими лицами. Если он будет виноват в ДТП, страховая компания компенсирует расходы на лечение невиновного водителя, его пассажиров и ремонт автомобиля. Свой автомобиль виновнику придется ремонтировать за свой счет.

Море полезных статей о финансахВ вашей почте дважды в неделю. Рассказываем только о том, что касается вас и ваших денег

В договоре страхования должны присутствовать существенные условия, без которых договор будет считаться незаключенным — это объект страхования, страховые риски, страховая сумма и срок действия договора.

Объект страхования — имущественные интересы, связанные с риском утраты, недостачи или повреждения имущества или причинением вреда здоровью. Например, компания застраховала перевозку груза из Китая, а по прибытии контейнеров оказалось, что половины товара нет — это недостача, которую можно застраховать.

Предмет договора страхования — то, что страхуют. Например, в полисе каско — это автомобиль, а в личном страховании — жизнь и здоровье. Предметов страхования в договоре может быть несколько.

Страховые риски — это перечень событий, от которых застраховано имущество или человек. Например, в полисе каско рисками могут быть угон, ущерб и утрата автомобиля.

Субъекты страхования — участники договора: страхователь, страховая компания, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем может быть одно лицо или разные лица. Например, когда будете оформлять ипотеку, банк предложит заключить договор страхования залога. В этом случае страхователь и застрахованное лицо — это вы, а выгодоприобретатель — чаще всего банк.

Например, жена оформила ипотеку, застраховала свое здоровье и погасила часть долга. Внезапно она попадает в аварию и теряет трудоспособность. Тогда страховая выплатит банку оставшуюся часть суммы за квартиру, а муж банку ничего не будет должен.

Это условия, на которых страховщик готов взять на себя ответственность за принимаемые на себя риски. Условия страхования являются обязательным приложением к договору страхования. У каждой страховой компании эти условия свои. Страхователь может согласиться с условиями страхования или не заключать договор.

Например, вместе с полисом ДМС могут дать подобную брошюру. В ней описаны обязанности застрахованного лица, лечебные учреждения, куда можно обращаться по страховке, и другие условия

Страхователь подает страховщику заявление и подписывает с ним договор. Потом страхователь оплачивает договор и получает документ о факте оплаты и страховую защиту человека или имущества. Обычно это полис. С этого момента договор считается заключенным.

Страховой полис подтверждает, что человек застрахован. Иногда вместо страхового полиса компании выдают свидетельство или другой документ.

Вот что должно быть в страховом полисе:

  1. Информация о страхователе — фамилия, имя и отчество или наименование организации, адрес.
  2. Информация о страховщике — наименование страховой компании, юридический адрес и реквизиты банковского счета.

  3. Страховая премия — сумма, которую платит страхователь по договору, когда и как он ее должен внести. Это необязательное условие, но чаще всего компании указывают ее в договоре.
  4. Предмет страхования — что страхуется.
  5. Страховой случай — перечень рисков.

    Если они наступят, страховая выплатит возмещение.

  6. Страховая сумма — максимальная сумма, которую выплатят при наступлении страхового случая. Например, Роман застраховал жизнь на миллион рублей. В случае его смерти в результате страхового случая наследникам выплатят миллион.

    Если сломает руку, меньше — например, тысяч 50. А если получит инвалидность — могут заплатить несколько сотен тысяч. Сумма будет зависеть от группы инвалидности.

  7. Срок действия договора.
  8. Подписи сторон. Подпись страховщика должна быть всегда: обычная, электронная или факсимиле.

    Подпись страхователя может быть обычной, электронной или ее может не быть вообще.

Первая страница страхового полиса к договору страхования загородного дома

Договор страхования действует ограниченное время. В этот период страховщик принимает на себя риски по объекту страхования. Срок страхования можно продлить, заключив договор на новый период. Тогда страхователь должен заплатить страховую премию за следующий период.

Договор начинает действовать, когда заказчик оплачивает полис. Иногда договор начинает действовать не с момента его подписания или оплаты, а позднее — с определенной даты, указанной в договоре.

В страховом договоре или в условиях страхования указаны права и обязанности сторон.

Вот наиболее важные права страховой компании:

  1. Получать страховую премию.
  2. Увеличить страховую премию, если риски возрастают. Например, Ольга застраховала дом, а потом установила в нем камин с открытым огнем. Тогда Ольга должна уведомить об этом страховую компанию, а та может увеличить страховую премию по страховке от пожара.
  3. Предъявлять регрессные требования. Например, Полина застраховала автомобиль по каско, а потом в ее автомобиль врезался пьяный водитель. Ее страховая возместит ремонт за свой счет, а потом может предъявить иск к виновному водителю или его страховой компании.
  4. Требовать подтверждающие документы по страховым случаям. Если Сергей попал в ДТП и хочет получить возмещение по каско, ему нужно оформить происшествие в полиции и предоставить документы в страховую компанию.
  5. Отказать в выплате при нарушении правил страхования. Если застрахованный не соблюдает правила страхования, убытки ему не возместят. Например, Иван застраховал автомобиль по каско. Однажды он сел за руль пьяным, что прямо запрещено в правилах страхования. После он попал в аварию. Раз Иван нарушил правила страхования, страховщик не компенсирует ему ремонт автомобиля.

обязанность страховщика — выплатить возмещение ущерба в соответствии с договором и условиями страхования, если наступит страховой случай. Есть и другие обязанности — они указаны в договоре.

Вот некоторые обязанности страхователя:

  1. При заключении договора сообщить страховщику всю запрашиваемую информацию, влияющую на оценку страховых рисков.
  2. Оплатить страховую премию.
  3. В период страхования соблюдать условия договора и правил страхования.
  4. Оповещать страховщика обо всех обстоятельствах, которые влияют на степень риска.

Если страхователь до подписания договора сознательно скрыл важные сведения, влияющие на оценку рисков, страховая может аннулировать договор либо пересчитать страховую премию и предложить страхователю доплатить разницу.

Например, Инна заключила договор комплексного медицинского страхования и указала в анкете, что со здоровьем все в порядке. При этом она не сказала, что уже знает о своей проблеме с сердцем. Если с ней случится инфаркт и обнаружится подлог, договор могут признать недействительным и ничего не заплатить. Или признают этот случай нестраховым и откажут в выплате.

Страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения, если застрахованный человек нарушил правила страхования или не исполнил условия договора.

Вот Василий поехал в Турцию и заболел. Он пошел в местную поликлинику и стал лечиться. Когда он вернулся в Россию, пошел в страховую и потребовал возместить расходы на лечение.
  1. Нельзя застраховать все и от всего сразу. Страхуются конкретные объекты по конкретным рискам.
  2. Не все объекты можно застраховать, у каждой страховой есть перечень исключений.
  3. Чем дороже страхуемые объекты или предметы и чем больше рисков, тем выше страховая премия.
  4. Внимательно читайте договор и условия страхования. Если что-то непонятно — попросите объяснить.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/guide/dogovor-strahovaniya/

Как работает страховая компания

Как в страховании

В 2020 году в России насчитали более 150 действующих страховых компаний и почти треть из них прогнозирует технологические изменения. Но пока рынок страхования модернизируется, для многих людей актуальным остается другой вопрос — как работает страховая компания?

Зачем нужно страхование

задача — финансовая защита клиента компанией в случае непредвиденных ситуаций, прописанных в страховом договоре.

Принципы страхования:

  • страховой полис защищает имущество, жизнь, средства или другие страховые объекты, которые являются ценными для клиента;
  • в обмен клиент регулярно платит определенную сумму (страховую премию).

Страховая премия — это оплата страховой компании за гарантию компенсации и защиты независимости клиента в непредвиденных ситуациях.

Страхование — это договор в виде полиса между клиентом и компанией. В договоре клиент указывает конкретный объект, а страховая компания — условия и риски, которые будут компенсированы в случае ущерба.

Страхование необходимо, когда есть риск, что имущество, здоровье или любая другая ценная часть нашей жизни может оказаться под угрозой, а денег или других средств в случае форс-мажора может не оказаться.

Обязательное страхование чаще всего относится к автомобилям, здоровью, ипотечному жилью или выплатам кредитным организациям. Необходимость иметь такую страховку — защита для второго участника процесса, если в случае непредвиденной ситуации клиент не сможет сделать выплату из своих средств.

Как устроена страховая компания

Страховая компания — это юридическое лицо, которое оказывает платные услуги в виде возмещение ущерба в случае наступления страхового случая.

Чтобы страховая компания могла осуществлять свою деятельность, она должна пройти несколько важных этапов. Без них она не сможет официально работать. 

  • Должно существовать юридическое лицо с минимальным уставным капиталом в 120 тысяч рублей.  ИП или частные лица не могут предлагать страхование от своего лица.
  • Компания должна получить две лицензии: на страховую деятельность и на отдельные виды страхования, которые она предоставляет. Лицензию нужно регулярно обновлять.
  • Компания должна иметь особую государственную классификацию (ОКВЭД): 65.1 «Услуги по страхованию». Это указывает на ее основную деятельность.
  • В компании должен быть генеральный директор, бухгалтер и сотрудники, которые работают в отделе страхования.

Страховая компания нацелена на прибыль, как и любые другие участники экономического рынка.

Когда клиент приходит в страховую компанию и заключает с ней договор, он становится страхователем.

В договоре клиент вместе с компанией прописывают то, что будет финансово защищаться от страховых рисков и в каких случаях.

Это будет объект страхования, а возможная непредвиденная ситуация, которая может с ним произойти — это страховой случай. Но к такому случаю будет относиться только то, что было прописано в договоре. 

Когда договор будет заключен и подписан обеими сторонами, он становится страховым полисом. Клиент в определенный период (часто месяц или год) выплачивает страховщику (компании) оговоренную сумму. Эта сумма будет страховым взносом

У страховой компании есть определенное количество клиентов, которые регулярно платят компании страховой взнос. Все их средства образуют страховой фонд, из которого компания при несчастном случае у клиента берет средства, чтобы покрыть ущерб. 

Взносы  клиентов, у которых не было страховых ситуаций, идут на выплаты клиентам, у которых они случились.

Такая ситуация может показаться невыгодной для компании, ведь теоретически неприятности могут приключиться почти у каждого клиента.

 Поэтому чтобы компания могла выполнять свои обязательства, она устанавливает определенные лимиты по выплатам и строгий список ситуаций, которые считаются страховым случаем. Именно поэтому при составлении договора нужно быть внимательным.

Петя захотел застраховать свою квартиру. При заключении договора он обратил внимание, что его жилье защищено от затоплений соседями, но если он сам забудет закрыть кран, страховая не будет оплачивать его ошибку.

Страховые случаи происходят с определенной частотой. Компания учитывает это, когда формирует цену страховки. Также туда закладывают и другие расходы, например зарплату сотрудников.

Когда продукты компании популярны, продажей и заключением договоров может заниматься страховой агент. Страховой агент — это посредник, который имеет официальное разрешение от компании (агентский договор) на такую деятельность.

Вернет ли страховая деньги, если ничего не произошло

Страховая компания платит средства, когда происходит страховой случай. Но что, если кажется, будто страховка не окупает свою цену? Казалось бы, есть смысл попытаться вернуть свои средства.

Но это противоречит основному принципу работы страховой: она защищает клиента от возможных рисков, которые нельзя предугадать, а клиент платит за вероятность такого риска — ведь в его случае он получит компенсацию. 

Наш герой Петя платит за страховку квартиры 300 рублей в течение трех лет. За это время с его квартирой все было в порядке. Петя задумывается, что траты неоправданные. Но на четвертый год квартиру Пети заливают соседи и страховая покрывает ему весь ремонт на 500 тысяч рублей. Таким образом, Петя смог сохранить свои средства и остался в плюсе.

В случае если бы страховая возвращала средства клиентам при отсутствии рискованных ситуаций, у нее бы не было страхового фонда. Благодаря тому, что риск делится между всеми клиентами, компания имеет возможность создать резервы для выплаты при страховом случае.

От чего зависит стоимость страховки

Во-первых, страховая компания должна быть рентабельна, чтобы существовать. Поэтому даже фиксированная стоимость пересчитывается после определенного периода. Факторов много: инфляция, повышение расходов при потенциальных выплатах, повышение зарплат сотрудникам и т.д. 

Во-вторых, у компании должны быть деньги на выплату в любой момент.

Потраченные средства компания сравнивает с собранными взносами поэтому иногда полисы могут стать даже дешевле. Также учитывается франшиза — личный риск клиента и гибкость выбора лимитов. Часто длительная страховка дешевле ежемесячной, например.

Цифровые страховые — можно ли доверять?

Мы привыкли, что страховая чаще всего осуществляет все процессы тет-а-тет при личной встрече с клиентом. Но технологии развиваются, а пандемия заставляет людей все чаще обращаться к дистанционным возможностям.

По правовому статусу современные цифровые страховые наравне с «физическими». У них должны быть все те же самые документы, лицензии и договора, как и у традиционных, но они удобнее и быстрее.

По статистике ЦБ РФ уровень выплат Манго за 1 квартал 2020 года составил 85%

Бояться онлайн-страховых не нужно: их также легко можно проверить, как и обычную страховую компанию, а экономия на ресурсах и агентах может обеспечить более низкую цену страховок.

Какие еще есть нюансы

При оформлении полиса нужно обратить внимание на правила страхования, лицензию, а также риски и лимиты выплат по ним.

Титульный лист (основной лист договора/полиса) включает основные положения страховки. Чтобы не оказаться разочарованным при неправильно подобранной страховке, нужно обязательно изучить полные правила страхования.

Договор страхования имеет несколько ключевых характеристик, которые определенно стоит изучить предварительно. Подробнее обо всех особенностях договора страхования вы можете прочитать в нашей статье «На что обращать внимание при заключении договора страхования».

  • Наличие франшизы — это та сумма, которую страховая компания не возмещает при выплате. Сумма франшизы это личный риск клиента.
  • Страхование может включать в себя разный набор покрытий. Например, страхование здоровья может иметь несколько разных тарифов для детей, взрослых и пенсионеров.
  • Важно заранее посмотреть лимиты страхования: чаще всего для удобства они могут быть выбраны индивидуально. Это позволяет страховке лучше отвечать потребностям клиента.
  • Особые случаи, периоды ожидания выплаты и необходимые документы. Важно знать это заранее во избежание неудобных ситуаций.

Источник: https://daily.mango.rocks/kak-rabotaet-strahovaya/

Кто такие страхователь, страховщик и застрахованный: разбираем страховые термины

Как в страховании

Заключая договор страхования, клиенты часто путаются в основных понятиях: страхователь, страховщик, застрахованный. Конечно же, представитель любой страховой компании должен объяснить роль каждой из сторон договора, но если вы хотите самостоятельно повысить уровень собственной финансовой грамотности, предлагаем вместе с нами разобраться в этих понятиях заранее.

Стандартный договор страхования заключается только в письменной форме в присутствии двух основных сторон-участников: страхователя и страховщика.

Страховщик – это страховая компания (юридическое лицо), которая оказывает услуги страхования рисков. То есть это участник сделки, который продает страховку по заранее оговоренной цене (это страховая премия), а взамен дает гарантию возместить убытки застрахованного при наступлении страхового случая. Все страховщики действуют на основании лицензии.

В обязанности страховщиков входит следующее:

  1. Оценка страховых рисков. То есть представитель страховой компании по заранее разработанным критериям оценивает объект или субъект страхования, и принимает решение – оформлять или не оформлять страховой продукт с учетом рисков для самой компании. К примеру, если страховку хочет оформить человек, работающий в травмоопасной сфере или с явными опасными для жизни заболеваниями, тогда для него условия страховки будут более жесткими и менее привлекательными, чем для клиента с идеальным здоровьем и безопасной работой.
  2. Прием страховых премий (платежей). Компания составляет индивидуальный договор или оформляет сертификат, номер которого, закрепляется за страхователем, и принимает в счет оплаты своих услуг страховую премию, закрепленную соглашением. Это позволяет пополнить фонд страховой компании для покрытия убытков застрахованных лиц.
  3. Оценка убытков при наступлении страхового случая. Особенно это актуально при страховании конкретного объекта – к примеру, машины. Страховщик оценивает размер убытка после попадания автомобиля в ДТП с помощью компетентных организаций (мастерских) и принимает решение о возможности предоставления выплаты на покрытие заявленного ущерба.
  4. Производят выплаты по страховым случаям (страховые суммы), при их возникновении.
  5. Инвестируют имеющиеся средства. Чтобы получать дополнительный доход, которым можно покрыть заявленные в договоре страховые выплаты, компания инвестирует имеющиеся средства в выгодные корпоративные облигации и государственные ценные бумаги. За счет этого происходит формирование основной доли фонда страховой компании.

Страхователь – это юридическое или физическое лицо, покупающее страховой полис и являющееся вторым основным участником в процессе заключения страхового договора.

Страхователь имеет право:

  • принимать решение о покупке страхового продукта;
  • выбирать сумму взноса и премии (соглашаться или не соглашаться на объявленные страховщиком суммы);
  • расширять или уменьшать список застрахованных рисков;
  • назначать застрахованное лицо и выгодоприобретателя;
  • принимать решение о прекращении страхового договора ранее заявленного срока.

При этом страхователь несет определенную ответственность перед компанией:

  • своевременное внесение платежей;
  • информирование об изменениях, влияющих на возможность возникновения страхового риска;
  • оповещение о наступлении страхового случая.

Другие участники договора страхования

Как правило, при личном страховании страхователь попутно является застрахованным и выгодоприобретателем. Однако страхователь может принять решение, что в договоре страхования будет прописано другое лицо в качестве застрахованного и выгодоприобретателя.

Застрахованный – это лицо, на кого оформляется страховой полис. То есть, это человек, чьи риски в дальнейшем будет покрывать страховая компания при наступлении страхового случая. Именно его страховая рассматривает при оценке возможных рисков. Застрахованный может сам быть страхователем, а также выступать выгодоприобретателем.

Выгодоприобретатель – это лицо либо несколько лиц, в пользу которых выплачивается страховка. То есть это лицо, которое при возникновении страхового случая получит страховую выплату. Им может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Его в любой момент могут заменить по заявлению страхователя.

Права и обязанности застрахованного

По медицинской страховке застрахованный может свободно использовать услуги бесплатного медицинского обслуживания в рамках выбранного страхового полиса, причем выбор медицинского учреждения и специалиста тоже остается за застрахованным.

При этом он должен заранее оформить договор со страховой на обслуживание в той или иной клинике и предоставить сам полис, дающий право на бесплатное получение медицинских услуг, во время обращения в медицинское учреждение.

Если речь идет о пенсионном страховании, то застрахованный может контролировать собственные накопления и правильность передачи персональных данных в ПФР. Но после 2014 года ему придется самостоятельно заключить договор с Пенсионным фондом и получить соответствующий документ. А также он обязуется своевременно предоставлять измененные данные по своему делу в ПФР.

Личное страхование позволяет застрахованному быть уверенным, что при наступлении страхового случая он сможет рассчитывать на компенсацию затрат на лечение, или наследники, в случае смерти застрахованного, смогут получить страховку.

Права и обязанности и выгодоприобретателя

Что же касается прав выгодоприобретателя, то они сводятся к возможности получить компенсацию или отказаться от нее, а также право ознакомиться с условиями страхового соглашения.

При этом выгодоприобретатель должен своевременно уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая и избегать ситуаций, когда страховые риски увеличиваются.

Примеры сторон в договоре страхования

  1. Когда страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель – это одно и то же лицо.

    Владимир обратился в страховую для оформления полиса для себя на случай утери им трудоспособности. При наступлении страхового случая именно Владимир получит компенсацию от страховой.

  2. Когда все три участника страхования разные люди.

    Муж страхует свою жену на случай ее смерти, а выгодоприобретателями назначаются их совместные дети. При этом четко прописываются условия смерти. Как правило, варианты несчастного случая не входят в список рисков, чтобы не допускать умышленных действий с любой из сторон участников соглашения.

Выводы

Как видим, все довольно просто: страховщик – это сама страховая компания, страхователь – тот, кто оформляет и оплачивает страховку, застрахованный – тот, чьи риски страхуются, а выгодоприобретатель – тот, кто в итоге получит компенсацию. Зная эти понятия, вы не запутаетесь при заполнении страховой анкеты, и точно будете знать кого в какую строку вписать.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/kto-takoj-strahovatel-strahovshhik-zastrahovannyj-i-vygodopriobretatel-razbiraemsya-v-ponyatiyah

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.